春節(jié)期間，消費(fèi)者在購(gòu)買機(jī)票和火車票時(shí)會(huì)出現(xiàn)“是否購(gòu)買隔離險(xiǎn)”的選項(xiàng)，“只要9.9元，安心回家過(guò)年”的噱頭，讓隔離險(xiǎn)銷售不斷走俏。與此同時(shí)，記者注意到在社交平臺(tái)上關(guān)于“隔離險(xiǎn)值不值得買”的話題熱度也居高不下。

那么，隔離險(xiǎn)到底值不值得買？被隔離后真的能“躺賺”？購(gòu)買前又需要注意哪些細(xì)節(jié)？

隔離險(xiǎn)“走紅”

春節(jié)期間，由于疫情出現(xiàn)反復(fù)并且各地人流量增加，隔離險(xiǎn)逐漸成為保司銷售爆款?！爸灰?.9元，隔離1天就能領(lǐng)200元”“人家被隔離是焦慮，你被隔離是賺錢”的廣告宣傳語(yǔ)，讓不少返鄉(xiāng)人員火速下單購(gòu)買。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前隔離險(xiǎn)主要購(gòu)買渠道有三種：一是通過(guò)保險(xiǎn)代理人，一般只銷售本公司的產(chǎn)品；二是通過(guò)經(jīng)紀(jì)人，可以銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；三是通過(guò)第三方平臺(tái)，即一些購(gòu)票平臺(tái)或者第三方支付平臺(tái)會(huì)定期推出的相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)合作的渠道。

“最開(kāi)始注意到隔離險(xiǎn)是去年年底工作出差買機(jī)票時(shí)，一般在付款時(shí)候就會(huì)提示是否購(gòu)買。價(jià)格也不貴，甚至出現(xiàn)只要9.9元的隔離險(xiǎn)，一旦隔離就可以獲得200塊的隔離津貼。像我這種經(jīng)常出差的工作，一般也就順手買了?！痹谏虾９ぷ鞫嗄甑耐鯓?lè)對(duì)記者表示，前段時(shí)間在購(gòu)買返鄉(xiāng)機(jī)票時(shí)，發(fā)現(xiàn)隔離險(xiǎn)的價(jià)格略微有所上漲，基本上都是幾十元到上百元不等。考量到春運(yùn)人流量大，且年末疫情有所反復(fù)，最后還是給全家人一人購(gòu)買了一份。

在王樂(lè)看來(lái)，“目前已經(jīng)多次購(gòu)買隔離險(xiǎn)，也是萬(wàn)幸都沒(méi)有出現(xiàn)被隔離的情況。不過(guò)隨著疫情防控嚴(yán)峻，并且返鄉(xiāng)和外出的人群增多，被執(zhí)行醫(yī)學(xué)隔離和居家隔離的風(fēng)險(xiǎn)還是存在，想想幾十塊買個(gè)心安，也不是那么在意”。

留滬過(guò)年的莫先生則表示“自己并未購(gòu)買隔離險(xiǎn)”。在莫先生看來(lái)，其觀念里的保險(xiǎn)都是管大事的，比如重疾，醫(yī)療，意外，養(yǎng)老這類?！爱?dāng)我缺了這些保險(xiǎn)而又不幸發(fā)生這些情況的時(shí)候，我是沒(méi)有能力轉(zhuǎn)嫁如此高額的風(fēng)險(xiǎn)的。而隔離險(xiǎn)，隔離了也不會(huì)讓我家破人亡，賣房賣車……頂多肉疼一下，所以買不買無(wú)所謂，當(dāng)然這是我，對(duì)于過(guò)日子講究的人，買了也無(wú)妨，所以這個(gè)險(xiǎn)就是看人的”。

滬上一位保險(xiǎn)代理人對(duì)記者表示，從公司角度來(lái)看，隔離險(xiǎn)其實(shí)就是用來(lái)拓客的產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)門檻本身就不高，也不會(huì)賠特別多錢，用這樣的產(chǎn)品圈地挺好。并且，被隔離在眼下也不算小概率事件，民眾真的用到賠到了反而會(huì)加深對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和體驗(yàn)感。

據(jù)了解，隔離險(xiǎn)本質(zhì)其實(shí)就是意外險(xiǎn)附加隔離保障，一般主險(xiǎn)是意外險(xiǎn)，擴(kuò)展新冠保障，保障期間一般是一個(gè)月至一年。也就是在傳統(tǒng)意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加了“因疫情防控政策而強(qiáng)制隔離的一系列保障”，比如隔離津貼、確診津貼等。

顯而易見(jiàn)，隔離險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)就是有隔離津貼以及確診津貼，并且價(jià)格便宜，沒(méi)有行業(yè)或職業(yè)類別限制。如果符合條款要求，則每天可以領(lǐng)幾百塊的津貼，最多能夠領(lǐng)上半個(gè)月甚至一個(gè)月。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前不少保險(xiǎn)公司都推出了“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品。比如，螞蟻保和眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”、螞蟻保和太平財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出的“眾惠相互防疫綠碼通”、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)推出的“復(fù)星聯(lián)合愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出的“眾安在線愛(ài)無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)”以及平安保險(xiǎn)推出的“平安安心抗疫險(xiǎn)”等。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品均投保門檻低，保費(fèi)價(jià)格較低甚至只要9.9元。從保障額度來(lái)看，百元保費(fèi)以下的“隔離險(xiǎn)”基本保障額度為100元/天至200元/天，最多30日，最高補(bǔ)貼1400元至6000元不等。

比如某保險(xiǎn)公司一款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，其主打特色就是疫情期間全面保障賠付特定傳染病確診津貼，保障詳情中，對(duì)于特定傳染病疾病身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，特定傳染病疾病保險(xiǎn)金1000元／3000元，特定傳染病隔離津貼200元／天，猝死保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。等待期設(shè)定為：特定傳染病疾病保險(xiǎn)金5天、特定傳染病隔離津貼2天。

理賠難屢遭投訴

盡管銷售火爆，但對(duì)于大多數(shù)購(gòu)買者而言，對(duì)于所購(gòu)買的隔離險(xiǎn)保障責(zé)任、免責(zé)事項(xiàng)等具體細(xì)節(jié)卻“一問(wèn)三不知”。

“買的時(shí)候感覺(jué)宣傳的意思就是只要被隔離就可以獲得賠償，具體怎么賠哪些是免責(zé)事項(xiàng)，說(shuō)實(shí)話真沒(méi)有仔細(xì)去看?！蓖鯓?lè)對(duì)記者表示，在被提醒后才去看了一下所購(gòu)買隔離險(xiǎn)的免責(zé)事項(xiàng)和保障責(zé)任，“上面寫(xiě)了等待期內(nèi)不賠，還好已經(jīng)過(guò)了”。

上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻表示，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；若對(duì)免責(zé)條款未進(jìn)行特別提示或重點(diǎn)說(shuō)明，則該條款不產(chǎn)生合同效力，消費(fèi)者仍可按照保險(xiǎn)合同要求理賠。

記者發(fā)現(xiàn)，目前一些保險(xiǎn)公司也會(huì)將免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行特別提示。

比如上述提及某保險(xiǎn)公司一款隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，其在頁(yè)面的最底部顯示《特別提示》：

在直轄市中，無(wú)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的行政區(qū)可以投保；

在非直轄市的其他省、市、自治區(qū)，只要所在城市有中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，則整個(gè)城市人群不可投保；

因被追蹤為密接，活在中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)集中隔離或居家隔離可獲得賠付；

居家健康檢測(cè)不屬于居家隔離責(zé)任，無(wú)法獲得賠付。

在銷售火爆的同時(shí)，投訴平臺(tái)上關(guān)于購(gòu)買隔離險(xiǎn)被隔離后無(wú)法獲得理賠的投訴也不在少數(shù)。此外，還有部分用戶表示是在購(gòu)買機(jī)票、火車票不知情下被搭售保險(xiǎn)。

一位不具名業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者在購(gòu)買隔離險(xiǎn)時(shí)，一定要看清免責(zé)條款。隔離險(xiǎn)價(jià)格低廉的同時(shí)，代表著理賠條件的門檻較高，除外責(zé)任較多。看清有哪些不在賠付范圍內(nèi)的情況非常重要，且需要注意理賠時(shí)需要提供哪些隔離證明材料。比如，此前有產(chǎn)品在等待期后才能理賠，并且對(duì)于隔離原因要符合要求，若是次密接，或者是從非中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)返鄉(xiāng)，回到老家后被當(dāng)?shù)匾缶蛹腋綦x，那都不符合領(lǐng)取條件。

上述業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，購(gòu)買主要注意三點(diǎn)：

是否滿足投保條件；

購(gòu)買時(shí)閱讀保險(xiǎn)條款、投保須知、除外責(zé)任等保單信息；

出險(xiǎn)時(shí)，注意賠付條件，例如滿足理賠條件時(shí)，按保單要求提供完整資料和隔離證明等。

值得一提的是，隔離險(xiǎn)銷售亂象也引起監(jiān)管的重視。

1月30日，有媒體報(bào)道稱，從知情人士處獲知，為進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部對(duì)保險(xiǎn)公司涉及法定傳染病隔離津貼保險(xiǎn)的有關(guān)工作要求作出緊急通知。

通知要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念。公司在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，應(yīng)切實(shí)做到以人民為中心，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下，依法依規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。各公司應(yīng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，科學(xué)理性經(jīng)營(yíng)，為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

通知要求嚴(yán)格銷售行為。公司在宣傳銷售上述產(chǎn)品的過(guò)程中，不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。要加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)、平臺(tái)、渠道的管理，持續(xù)監(jiān)測(cè)其宣傳行為，一旦發(fā)現(xiàn)有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止與其業(yè)務(wù)合作。

通知要求險(xiǎn)企提示說(shuō)明到位。公司在產(chǎn)品銷售過(guò)程應(yīng)充分履行說(shuō)明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明，并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。

此外，通知還明確，經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部或直管派出機(jī)構(gòu)報(bào)告自查和整改情況。

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